Читать книгу: «Как не платить кредиты: инструкция», страница 3

3.2. Иерархия банков

Все коммерческие банки работают под контролем Центрального Банка России. В законе о Центральном Банке сказано, что главными функциями данной организации являются:

• защита и обеспечение устойчивости рубля;

• развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации.

То есть Центральный Банк не преследует коммерческие цели, в отличие от коммерческого банка. Любой коммерческий банк обладает одним головным офисом и большим количеством филиалов. Чаще всего мы пользуемся именно филиалами. Центральный банк ведет свой рейтинг коммерческих банков. Банки обязаны выдавать отчетность о финансовых операциях Центральному банку. При очень большом количестве жалоб и подозрительных операций Центральный Банк может в одностороннем порядке забрать лицензию у коммерческого банка, но также может помочь «вливанием» денег, если у банка сложная финансовая ситуация. То есть все банки равноправны, они работают в одной системе и подчиняются одним и тем же законам.

3.3. Что скрывает банк?

Если изучить общий классификатор экономической деятельности (далее по тексту ОКВЭД) любого банка, то можно увидеть, что в числе основных видов деятельности банков присутствует номер 64.19 – «Денежное посредничество, прочее». То есть банк официально заявляет о том, что его заработок основан на денежном посредничестве.

Предвосхищаю вопрос: а как же тогда оформление и выдача кредитов? Ведь основной заработок банка реализуется через выдачу кредита, существует и отдельный ОКВЭД на это направление. Ответ очень простой, и это самая главная тайна банков: вам перепродают кредит, взятый в Центральном Банке. То есть ваш кредитор является посредником между вами и ЦБ. Выдача им кредитов коммерческим банкам подробно описана в положении Банка России № 312-П от 12 ноября 2007 г. «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами». Также в Федеральном Законе № 86 о Центральном Банке в статье 4 указано, что ЦБ «является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования».

Помните, когда вы искали кредит и выгодные условия, то в одном банке вам отказывали в его получении, а в другом выдавали, причем с абсолютно одинаковыми условиями? Это как раз и происходит из-за того, что кредиты перед выдачей проходят две стадии одобрения. Сначала ваш кредит должен одобрить коммерческий банк, далее заявка передается специалистам из ЦБ. Если ЦБ одобряет заявку, то кредит получает сначала ваш банк под ставку рефинансирования – 7,8 % годовых, и только после этого кредит выдается вам под 22–23 %, в среднем. Это и есть основной заработок коммерческого банка. При этом ЦБ не имеет права кредитовать нас с вами напрямую, он работает только с юрлицами. В ситуациях, когда ЦБ отказывает в кредите коммерческому банку, вы уходите из банка с «пустым карманом». Парадокс ситуации в том, что вы будете думать, что в кредите отказали именно вам, но на самом деле в кредите могли отказать вашему банку.

Почему система устроена именно так и какая выгода от этого для ЦБ? Центролизатор является «экономическим рулем» в системе любого государства, и главная задача ЦБ – обеспечить оборот денег в экономике.

Изучим наглядный пример:

• ЦБ выдает кредит (запускает станок и печатает деньги для этого кредита);

• далее деньги передаются вам через посредника – коммерческий банк.

Деньги, которые вы получили, уходят, так или иначе, в экономику через налоги, покупку различных товаров и услуг и аккумулируются в казначействе. А из казначейства снова попадают куда? Вы все верно поняли: к основному финансовому регулятору, российскому ЦБ. Что же при этом произошло? Вы получили так нужный вам кредит, коммерческий банк заработал на своем посредничестве, а ЦБ выполнил свои экономические функции регулятора. Именно так и работает банковская система. Почему у банков нет лицензии на выдачу кредитов? Правильно, коммерческому банку лицензия на выдачу кредитов не нужна, так как он всего лишь посредник.

3.4. Что такое МФО?

МФО – юридическое лицо, основной деятельностью которого является выдача денег под проценты. То есть, по сути, МФО – это тот же самый банк, но с другими ограничениями, которые устанавливает ЦБ. Все МФО должны состоять в едином реестре для того, чтобы регулятор мог их контролировать. Вся деятельность МФО ведется согласно Федеральному Закону № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и Федеральному Закону № 353 «О потребительском кредите (займе)».

Следует знать, что любую микрофинансовую организацию легко проверить по реестру Центрального Банка. В своей практике я нередко сталкиваюсь с «черными МФО» – так условно называют те организации, которых как раз нет в официальном и открытом реестре.

Существует два типа микрокредитных компаний:

• микрофинансовая организация (МФО);

• микрокредитная компания (МКК).

Разница между ними для обычно клиента совершенно не принципиальна: МФО может выдавать займы физическим лицам до одного миллиона рублей, а МКК – до пятисот тысяч рублей.

3.5. Как работает МФО?

В отличие от банков МФО не имеют право брать кредиты в Центральном Банке страны. Выдача займов контролируется только собственными работниками, без участия ЦБ, именно поэтому получить займ у МФО намного проще, чем у банков. Процент невозвратов по микрокредитам составляет по официальной статистике 35 %. Для того чтобы окупить такой большой процент невозврата, они устанавливают большую процентную ставку по своим микрокредитам. МФО запрещено в одностороннем порядке повышать процентную ставку по микрокредиту, указывать в договоре микрозайма дополнительные комиссионные за предоставление дополнительных услуг.

Проценты можно устанавливать только коммерческие, за пользование деньгами. На 2020 год максимальный процент, который допустим для микрозаймов – 1 % в день или 365 % годовых.

При допущенной заемщиком просрочке не допускается начисление штрафных процентов в виде неустоек, штрафов более 1,5 размера от «тела» микрокредита.

3.6. В чем разница между МФО и банком?

Главное отличие между этими организациями – в бизнес-модели. Деятельность МФО изначально настроена на работу с теми, кому не дают кредиты в банке (вы ведь сначала обращаетесь именно в банк, так как здесь более лояльные условия по кредитам. И, так как процент невозврата по клиентам в МФО намного выше, чем у банков, большое внимание уделяется процессу взыскания задолженности. Именно взыскатели МФО обычно используют грубые и нецивилизованные способы общения с должником и его близким кругом третьих лиц. Это могут быть бранные или даже матерные слова, звонки руководителю на работу, текстовые сообщения сексуального характера и, уж поверьте, это еще не самое «веселое»! Одна из моих клиенток обратилась за помощью, когда МФО начали расклеивать по подъезду листовки о том, что она и ее родственники – воры…

Причем у МФО, в отличие от банков, практически нет в наличии выездных сотрудников, так как для таких организаций это, мягко говоря, нерентабельно – займы берутся на крайне небольшие суммы, оплачивать работу такого сотрудника невыгодно, поэтому весь упор делается на телефонные переговоры и другие мерзкие вещи. Полагаясь на свою практику, могу сказать, что от психологического давления в таких случаях люди страдают гораздо сильнее.

Причина простая: банки гораздо чаще и быстрее подают в суд на заемщика, а суд означает конец решения вопроса для должника. Почему же МФО так не любит суды? Потому что, «благодаря» вашей длительной просрочке (один-два года и более) МФО умудряется накрутить штрафные проценты просто до космических размеров. К примеру, человек брал срочно нужные десять тысяч рублей, а через пару лет он видит исполнительное производство у приставов в сумме сто тысяч – да, это реальный случай из моей практики.

Штрафные проценты ограничены законом. Однако это не мешает МФО требовать от заемщиков такие суммы и самое печальное – суды очень часто, не разбираясь в вопросе, удовлетворяют иски с такими требованиями. Так же, при длительном психологическом давлении большинство заемщиков все-таки несут последние деньги. Забегая вперед, сразу хочу сообщить, что платить последние деньги не по графику платежей – очень большая ошибка. Например, в одной коллекторской компании у одного сотрудника стоит план на взыскание суммы в размере один миллион рублей в месяц, и этот план многими выполняется! Таким образом, из практики видно, что кредиторы больше зарабатывают на взысканиях законными и незаконными методами до суда.

К сожалению, сама система создала такие условия для кредиторов, что им выгоднее пользоваться нецивилизованными методами взыскания, а регулятор практически не занимается этим вопросом.

Только не стоит думать, что я сейчас всячески расхваливаю банки и их деятельность. Сотрудники взыскания банка точно также регулярно нарушают действующее законодательство при взыскании задолженности, но крайности с их стороны встречаются на моей практике гораздо реже, чем у микрофинансовых организаций. Подводя итог, могу со стопроцентной уверенностью сказать, что проблем психологического характера при просрочке в МФО будет гораздо больше, чем с банками. И все же, это лишь «средняя температура по больнице», но каждый случай уникален по-своему.

Столкнетесь ли вы с таким же беспределом при своих просрочках? Скорее всего да, но эти попытки просто нужно игнорировать.