Читать книгу: «52 недели богатства», страница 2
НЕДЕЛЯ №4. Иван-дурак
Четвертая неделя, почти что целый месяц! Напомню, что наша с вами глобальная задача заключается в сборе денежных средств на вашу цель/хотелку, не давать себе слабину в еженедельных сборах, а желательно еще и приумножать сбереженное, ведь правда? На этой неделе на нашем счете уже должно быть не менее 500 рублей, проверьте так ли это если вы идете по первой дорожке. Если вы выбрали более эффективные пути, то у вас в любом случае будет уже гораздо бОльшая сумма.
А сегодня мы поговорим о финансовых соблазнах, которые известны вообще всем людям вне зависимости от возраста, просто у людей прошлого поколения это называлось МММ например, а у более молодого тот же Финико или что там у вас сейчас деньги выпрашивает?)) Не поддавайтесь, скоро поймете почему.
Многие из нас помнят русские народные сказки о ленивых героях подобно Ивану-дураку, который, несмотря на свое бездействие, внезапно получал богатство и власть. Хотя Иван мог стремиться к другим целям, но обычно это были заманчивые предложения от волшебных существ.
После распада СССР, люди продолжали жить по принципу "я для общества, а общество для меня", что привело к некоторым конфликтам с возникающими рыночными отношениями. Предшествующее доверие к общественной системе превратилось в убеждение во всеобщей справедливости, что позволило менее честным людям обогатиться за счет доверчивых граждан, используя мошеннические схемы. Так появились первые финансовые пирамиды.
Вы, возможно, слышали о таких компаниях, как МММ, Властилина, Русский Дом Селенга или Хопёр инвест? Сегодня существует множество других пирамид, которые маскируются под инвестиционные проекты или дарения.
С течением времени, новое поколение людей подверглось влиянию западной пропаганды и маркетинга, которые привили мысль: "работай, и у тебя все будет". Однако на Западе эта идея со временем преобразовалась в концепцию: удовлетворяй свои потребности, а затем инвестируй в производственные средства, чтобы другие работали за тебя.
На Западе вместо Ивана-дурака есть "американская мечта", согласно которой обычный работник, такой как официант или водитель, может с помощью упорного труда и счастливого случая стать владельцем успешной империи.
Однако с течением времени "американская мечта" стала менее привлекательной для стран СНГ, и появились старые-добрые пирамидальные схемы. Эти схемы основаны на идее, что люди вкладываются в бизнес, который, казалось бы, должен самостоятельно функционировать и приносить доход от инвестиций. И это вызвало вопрос о необходимости базовой финансовой грамотности населения.
Ниже представлены основные вопросы, которые стоит задать о финансовых пирамидах:
1. Каким образом компания способна выплачивать суммы, превышающие вложения?
2. Почему компания не использует для себя выгодные возможности, предлагаемые инвесторам?
3. На сколько долго люди будут верить в нереальные обещания?
Эта книга, опираясь на проверенные инвестиционные инструменты, поможет заполнить пробелы в знаниях. Деньги – это абстрактное понятие и могут быть представлены в самых разных формах. Деньги, вложенные в банк, приносят проценты, которые банк в свою очередь инвестирует, получая еще больше дохода. Из этих доходов формируется заработная плата сотрудников, которые тратят ее на покупку товаров. Это приводит к росту цен и, соответственно, инфляции.
В своей основе, деньги – это время, умноженное на интеллект его владельца. Разные люди, благодаря своему интеллекту, получают разные суммы за одно и то же время.
Инвестиции – это вложения в активы, приносящие прибыль, например, в банк или продуктовый магазин. Но это не финансовая пирамида или бесконечно печатающаяся криптовалюта.
Криптовалюта может иметь много сторонников, но она не имеет практической ценности, пока большинство не начнет использовать ее в расчетах. Сейчас я не могу оплатить свой кофе криптовалютой. Продолжать вкладываться в криптовалюту, увеличивая ее стоимость, похоже на игру в "кто последний, тот дурак". Если бы у вас был свободный миллион, стали бы вы играть в эту игру?
Повсюду вокруг нас есть вещи, которые когда-то были инвестициями для других людей, пока мы не приобрели их как результат их труда. Возьмем, к примеру, изделия широко известной компании BiC, такие как ручки, карандаши, скотч, бритвы и зажигалки. Но сколько бизнесов на самом деле вовлечено в их создание? Если подсчитать по используемым материалам, можно увидеть пластик, древесину, полиэтилен, бумагу, сжиженный газ, металл и различные химические вещества.
Каждый из этих элементов представляет собой бизнес для кого-то. Например, в России пластик и полиэтилен производит компания Нижнекамскнефтехим, древесина и бумага – это бизнес Сегежа Групп, газ – это Газпром и Новатэк, а металл и химические вещества могут быть представлены множеством различных бизнесов.
Помимо производства этих товаров, их еще нужно доставить до конечного потребителя, что включает в себя логистику и транспортировку. Здесь мы должны вспомнить о топливе, деталях автомобилей, вагонов и самолетов и т.д.
Как вы можете видеть, даже простая шариковая ручка на вашем столе не просто вещь за 3 рубля. Это возможности для инвестиций в самых разных отраслях. Почему мы говорим о возможностях? Потому что мы, как потребители, являемся прямыми участниками этих бизнесов.
Рассмотрим некоторые возможности для увеличения наших накоплений в будущем. Возможности для инвестиций, которые помогут нам заработать, могут включать следующее:
1. Купить долю в бизнесе
2. Дать в долг под процент компании или государству
3. Дать в долг надежному соседу до зарплаты под процент
4. Купить квартиру для сдачи в аренду
5. Купить автомобиль для сдачи в аренду в такси
Однако стоит учесть, что в некоторых случаях эти же возможности могут не рассматриваться как инвестиции. Например:
1. Дать в долг соседу без процентов
2. Купить квартиру только для собственного проживания
3. Купить автомобиль только для личного пользования
Очень важно увидеть разницу между этими вещами. Но перед тем как начать более эффективно распоряжаться нашими накоплениями, нужно разобраться с огромной брешью в кошельках большинства людей – кредитах.
НЕДЕЛЯ №5. Долги, часть 1
На пятой неделе при прохождении челленджа книги по первой дорожке вы вложили еще 250 рублей, таким образом на вашем счете не может быть меньше 750 рублей. Казалось бы – копейки, даже в магазин не сходить, но вот на следующей неделе наша с вами сумма итоговых накоплений перевалит за 1000 рублей и там уже посмотрим к чему нас это может привести.
А пока у нас с вами довольно больная тема для большинства людей, потому что не столь однозначна на первый взгляд. Действительно, гасить досрочно кредиты не является всегда идеальным вариантом для людей, планирующих жить дольше срока кредита. Все зависит от процентной ставки, но сначала поговорим в целом про кредиты.
Владение частичкой банка через акции, облигации или фонды может приносить стабильный доход от кредитования других людей. Однако, сам процесс кредитования может быть сложным и обременительным для вас. Кредиты непрерывно напоминают о долге и могут ограничивать вашу способность покупать то, что вам нравится.
Важно помнить три основных правила инвестирования:
1. Не инвестируйте, если у вас нет четкого расчета, что доходы покроют проценты по вашему текущему кредиту.
2. Не инвестируйте, если вы ищете, чем бы заплатить банку, даже если это просто рассрочка.
3. Не инвестируйте заемные деньги.
Надеюсь, у вас нет кредитов, рассрочек, кредитных карт или других долгов. Инвестирование может быть неприемлемым, если вы каждый месяц ищете, как заплатить банку или другой организации. Не лучше ли сконцентрироваться на погашении долгов и освобождении от обязательств?
У нас только одна жизнь и время быстро исчезает. Проведем быстрый тест: сколько часов осталось до конца вашей жизни? Большинство людей думают, что у них осталось миллионы часов, но на самом деле это число гораздо меньше – примерно триста шестьдесят тысяч часов. Поэтому важно использовать свое время правильно.
Несмотря на то что большинство людей имеют кредиты, каждый кредитор имеет потенциал для немедленного получения дохода. Инвестиции в целом должны быть охарактеризованы по уровню прибыльности, мере риска и возврату инвестиций. Рассмотрим следующие варианты с 100% вероятностью дохода:
1. Получить кредит для инвестиций, предполагая, что рынок находится на дне.
2. Инвестировать средства на бирже, чтобы получать дивиденды, которые покроют проценты по кредиту.
3. Открыть годовой депозит под 15%, когда ставка по пятилетнему кредиту составляет 10% годовых.
4. Досрочное погашение кредитов, чтобы мгновенно получить доход за счет экономии на будущих процентах.
Теперь давайте разберемся. Если вы выбрали первый вариант, что вы будете делать, если рынок оказывается умнее вас и ваши инвестиции уменьшаются вдвое? Если вы выбрали второй вариант, что вы будете делать, если ваши акции вдруг перестанут выплачивать дивиденды из-за неожиданных обстоятельств, таких как COVID-19 или СВО?
Третий вариант интересен тем, что он обеспечивает краткосрочную доходность при долгосрочном кредите. Это одна из наиболее распространенных ошибок заемщиков, которые полагаются на текущую ставку доходности и прогнозируют ее на длительный период.
Однако последний вариант оказывается наиболее правильным. Действительно, досрочно погасив, например, 10 000 рублей, вы экономите 3000-5000 рублей на процентах, которые вам не придется выплачивать, так как вы вернете основную сумму кредита в любом случае. Это ваш долг перед банком, и вы можете сэкономить на процентах. В каких случаях вы не будете выплачивать банку дополнительные средства? В случае досрочного погашения – во всех случаях.
Важно отметить, что в первых трех ситуациях вы не контролируете ситуацию и полагаетесь на удачу. В последнем случае вы берете ситуацию под контроль, берете на себя ответственность за свои действия и получаете результат. Немедленно и навсегда.
Рассмотрим преимущества досрочного погашения кредита на примере. Предположим, вы решили внести досрочный платеж в размере 10 000 рублей. Это деньги, которые вы изначально задолжали кредитору. При досрочном погашении вы прекращаете использовать заемные средства на оставшееся время кредита, поэтому и проценты за использование возвращаемой суммы вы не платите. В зависимости от срока кредита, это может составить от 1 000 до 20 000 рублей.
Преимущества досрочного погашения очевидны:
1. Вы перестаете отдавать кредиторам свой заработок, который вы должны были бы отдать в виде процентов по кредиту. Это означает, что у вас остается больше денег на остальные расходы.
2. Вам больше не нужно зарабатывать деньги, которые вы бы отдали кредиторам. Это может означать меньше стресса и давления на работе, особенно в компаниях с плановыми показателями.
3. У вас освобождается больше времени для себя и своей семьи, так как вы не должны работать сверхурочно, чтобы заработать деньги для погашения кредита.
Единственное, что вы не получите обратно, это досрочно погашенные 10 000 рублей, так как это был ваш долг, а не ваши деньги. Однако, в случае субсидированной ипотеки с очень низким процентом (например, 0,1% или меньше), досрочное погашение может не иметь большого значения, так как основную выгоду банк уже получил за счет предварительного увеличения стоимости.
У комфортного досрочного погашения есть простая формула:
1. Берем все доходы за месяц (например 45 000)
2. Отнимаем все расходы, кроме платежа по кредиту (расходы например 18 000, остаток получается 27 000)
3. Делим этот остаток пополам (27 000 / 2 = 13 500)
4. Если по кредитам платеж больше получившегося результата (например 14 000 больше 13 500), то гасить досрочно нужно с уменьшением размера платежа.
5. Если по кредитам платеж меньше получившегося результата (например 12 000 меньше 13 500), то гасить досрочно нужно с уменьшением срока кредита.
Посчитайте свой расчет по кредиту если он у вас есть. Запоминаем и в жизни применяем.
Вы можете сказать: ну с кредитами ладно, понятно. Погашу, но карту оставлю на всякий случай. А чем карты рассрочек-то провинились?
А теперь прикиньте абсурдность совмещения достижения поставленной вами цели и наличием кредитных обязательств.
Вот вы прочитали книгу, при каких обстоятельствах вы воспользуетесь заемными деньгами, а не своими собственными? У вас нет противоречия, что с одной стороны вы постепенно достигаете финансовой независимости, а с другой стороны держите под подушкой личные финансовые наручники?
Представим себе распространенную схему если пользоваться беспроцентным сроком кредитки и с каждой покупки получать кешбэк, в этот момент реальные деньги лежат на накопительном счету под процент. Итого в конце месяца вам по идее капает процент на накопительный счет и кешбэк на кредитку.
Считаем: 100 000 своих денег кладем на накопительный счет пусть под 15% годовых, за месяц получаем доход аж 1250 рублей на которые можно себе ни в чем не отказывать. При снижении ставки ЦБ в будущем пусть даже до 10% максимум, доход сократится до 833 рублей в месяц, а при стандартных для нашего ЦБ 6% доход станет всего 500 рублей, космическая выгода!
А вот кредитные 100 000 рублей тратим с кредитки, получая допустим 2500 рублей кэшбека. Месяц подошел к концу, человек отдает 100 000 с накопительного счета, и если он вдруг не потратит еще накопленное сокровище в размере 1250+2500=3750 рублей, то кроме нуля у него остаются пожалуй только эти копейки. 2 раза за продуктами сходить наверное.
Риск знаете какой? Да любой, начиная от потери работы и заканчивая незапланированным перерасходом. Вам показать сколько миллиардов рублей каждый квартал зарабатывают наши банки? Как вы думаете, они зарабатывают эти деньги на лохах которые не рубят в теме или на людях, которые считают себя умнее среднего человека? Банки ЗНАЮТ ВСЕ ТЕМЫ, и пользуются отрицательным для вас матожиданием, как в казино, где банк на долгосроке выигрывает ВСЕГДА. Целые ЭТАЖИ маркетинговых отделов в бизнес-центрах день за днем делают так, чтобы несведущие в своих желаниях люди совершали глупости со своими и заемными деньгами… Делайте выводы.
Финансово независимому человеку кредиты не нужны, даже если это кредит якобы без процентов для вас (пока вы платите исправно). Кредит можно рассматривать только как инструмент для достижения финансово оправданной цели. Например, можно взять рассрочку на товар и закрыть её через 15 минут чтобы сэкономить на выплате процентов на размер которых магазин сделал скидку, а эту скидку заполнил появившийся банковский процент. Я так технику часто покупаю, экономия в среднем процентов 10-15.
Да, раньше была тема с субсидированной ипотекой под низкий процент и действительно при кратном различии в вашу пользу между доходами и платежом по ипотеке в совокупности с разительной дельтой процентных ставок можно было отправлять деньги не на досрочное погашение ипотеки, а на инвестиции например. Сейчас же низких ставок по ипотеке практически нет, а для компенсации выплачиваемых процентов придется инвестировать эту же сумму долга на 20-30 лет. Объясню на своем примере.
Остаток моего долга по ипотеке на новую квартиру был 2 600 000 рублей, процентная ставка 6.7%, последний платеж через 12 лет. Старая квартира на продажу также стоила 2 600 000 рублей. Какие у меня варианты:
1. Продать старую квартиру и на полученные деньги закрыть ипотеку. Я не буду ничего должен банку, избавлю себя от необходимости платить проценты по ипотеке, но у меня не останется капитала для инвестиций. Мне придется эти же 12 лет накапливать сопоставимый инвестиционный капитал, причем с каждый годом накопления сумма будет обесцениваться из-за инфляции. Объективно я бы конечно накопил эту сумму гораздо раньше, но не в этом суть. Я бы выбрал этот вариант если бы у меня был какой-то непроработанный страх перед тем как и на что жить в будущем, но по факту погашение ипотеки его бы не закрыло…
2. Продать старую квартиру, положить деньги в накопительные счета и на доход с них гасить 12 лет ипотеку, по истечении этого срока у меня по идее не будет долга, но может быть сохранена вложенная сумма в 2 600 000 рублей. Однако через 12 лет эти 2.6 млн по покупательской способности будут наверное как сегодня тысяч 500, да и нет никаких гарантий, что за столько лет ЦБ не снизит ставку, и мне не придется все же доплачивать из своих денег в ежемесячный платеж. Брать недостающую сумму из 2.6 млн на накопительном нельзя иначе, это снизит и без того уменьшающийся ежемесячный доход, а по истечении 12 лет я получу уже не пойми что. Это промежуточный вариант между сохранением средств и погашением, в итоге при понижении ставки ЦБ я бы закрыл остаток и что-то придумывал с оставшимися копейками.
3. Так как мой доход в несколько раз больше платежа по ипотеке, а с каждым годом сам платеж обесценивается из-за инфляции, да и растет сам доход, то мне действительно выгоднее вложить 2.6 млн вырученных денег в инвестиции с прицелом на то, что за 12 лет 2.6 млн могут вырасти в среднем в 7.3 раза, что в итоге может составить сумму в размере 19 048 500 рублей, как вам такой результат? 7.3 раза это выведенная статистика реальных результатов на шести последних двенадцатилетних периодах инвестиций, а не просто цифра с потолка. НО! Я бы не стал этого делать если бы мой платеж требовал досрочного погашения согласно ранее приведенной формуле и/или ставка по ипотеке была отвратительно высока. Пусть ставка будет процентов 12, за 20 лет грубо на каждый взятый миллион переплата составила бы 2.4 млн рублей. И зачем оно мне? Поэтому в таком случае я бы вернулся к вариантам 1 или 2.
Всегда рассматривайте совокупность альтернатив, желательно с калькулятором и без розовых очков. Но это были лишь математические аспекты инвестирования. Есть гораздо более глубокие, причинные воздействия на то, почему люди берут кредиты, не хотят с ними как можно скорее расстаться, а порой даже защищают свои долги, называя это своим стилем жизни: живем одним днем, завтра кирпич и все такое. А кто при этом будет платить из родственников их долги или вообще на что их потом хоронить их уже не волнует. Безответственная слизь.
НЕДЕЛЯ №6. Долги, часть 2
Устали наверное с прошлой главы? Наверное, но нам нужно продолжать ибо на этой неделе ваш счет должен пополниться очередной суммой и таким образом на нем должна образоваться сумма не менее 1050 рублей. Между прочим, этих денег зачастую становится уже достаточно для более доходных и продолжительных вложений, но об этом как у нас уже установлено – позже.
Наша сегодняшняя тема касается повседневной жизни – долгов друзьям, родственникам, коллегам. Возникает несколько вопросов: следует ли занимать, как это делать, как просить, как возвращать и вообще стоит ли занимать? Исходя из моего личного опыта, я не беру и не даю в долг. Для меня деньги играют нейтральную роль, то есть я не связываю деньги с любовью. Если я не дал человеку в долг, это не значит, что я его не люблю.
Разумеется, ситуации бывают разные и мы свободны делать то, что нам угодно с нашими деньгами. Однако есть важная принципиальная позиция: если вы занимаете близкому человеку, а вы не банк, будьте готовы отдать эти деньги в подарок. Если вы готовы подарить эти деньги без требования возврата, тогда можно давать в долг.
Но помните, что это ваши деньги, которые вы заслужили своим временем, ресурсами, энергией, профессионализмом, накопленным опытом и компетенциями. И вы решили занять тому, кто почему-то не спланировал свои финансы или попал в трудную ситуацию, или не взял на себя дополнительную ответственность, или допустил финансовый провал в своей жизни. И вы отдаете этому человеку свое время, свой накопленный опыт, свои ресурсы и энергию, то есть, фактически, дарите их.
Если вы с этим согласны, если вы, как взрослый, осознаете это и думаете: да, я готов подарить – тогда дарите. Но если у вас есть сомнения и вас мучают чувства: как же я могу отказать, как могу сказать нет, он же меня выручил, или мы же близкие люди, – то вами руководят ваши чувства, вами руководит ваша детская сторона, которая боится быть взрослой, боится проявить свои границы и боится сказать твердое нет.
И вот, угождая этой детской части, которая боится сказать нет, боится отказа, боится неприятия, вы обмениваете свои деньги на удовлетворение этой детской стороны. И это правда.
Одним из способов установить границы – это не брать деньги в долг, либо если вы все же решите взять в долг, делайте это официально, под расписку и под процент. Это правило также следует применять и к общению с друзьями, знакомыми и даже родственниками.
Как и в случае с банком, когда вы берете деньги под процент, делайте это с распиской, указывая паспортные данные. Это позволит вам обратиться в полицию в случае необходимости. Некоторые люди на бытовом уровне могут заявить, что они не обратятся в полицию. Если вы не готовы обратиться в полицию и использовать этот документ, то не стоит брать деньги под расписку. Вместо этого важно научиться отстаивать свои интересы.
Когда вам просят дать деньги в долг, задайте себе вопрос: "Не обидю ли я этого человека, если откажусь?" Но важно также помнить о себе. Не обидите ли вы себя, свое время, своих детей, которые могут использовать эти деньги для своего будущего образования или покупки недвижимости? Не предадите ли вы себя, если отдадите эти деньги, которые могли бы стать пассивным доходом?
У вас может быть множество других способов использовать эти деньги: инвестировать, потратить или просто оставить на счете для чувства безопасности.
В компании друзей, где один человек зарабатывает значительно больше остальных, естественно возникает желание найти способы улучшить свое финансовое положение, и первым шагом часто становится заем.
Если вас посещает мысль о необходимости занять деньги, когда вы сталкиваетесь с преградами на пути к вашей цели (не обязательно брать в долг, это может быть использование кредитной карты, автокредита или рассрочки на iPhone), это указывает на ваш дефицитарный подход к мышлению. Вместо того, чтобы занимать, попробуйте увидеть в этом ситуации возможность СОЗДАТЬ. Создать что-то, что поможет вам сгенерировать необходимую сумму, будь то активно (вкладывая ваше личное время, опыт, и решая проблемы) или пассивно (используя инвестиционные инструменты и немного больше времени на достижение цели). Взрослым людям обычно доступно множество вариантов решения проблем.
В отличие от взрослых, дети часто видят только одно решение – занять. Это может привести к подаче заявки на кредит, получению одобрения от банка, снятию денег с кредитной карты, займу у друзей или даже у бабушки и дедушки, которым, как предполагается, не нужны их пенсии. Эта ситуация особенно распространена в регионах, где иногда внуки занимают деньги у бабушки и дедушки и не возвращают их на протяжении многих лет.
Старшее поколение часто оказывается в ситуации, когда оно не может отказать своим внукам, так как они имеют чувство вины и не могут установить границы с младшими поколениями. С другой стороны, младшее поколение часто не хочет нести ответственность за свою жизнь и непрерывно обращается за помощью к старшим членам своей семьи. Это нарушает иерархию внутри семьи и создает сложности во взаимоотношениях между поколениями.
Важно осознавать, что такое поведение младшего поколения создает ненужное напряжение и дополнительное бремя для старшего поколения. Старшее поколение, в свою очередь, часто не умеет установить границы и говорить "нет", что только усугубляет ситуацию. Они часто проваливаются в чувство вины и не могут отказать своим внукам, даже если это ставит их в трудное финансовое положение.
Тем не менее, каждый из нас имеет возможность изменить эту ситуацию. Начните отслеживать свои чувства, которые возникают по отношению к деньгам, когда вам хотят взять в долг или когда вы хотите взять в долг. Ведь именно чувства и рождают наши действия. Когда мы хотим занять, как будто у нас нет другого выбора. Как будто мы сами себе его ограничиваем, а он есть. Когда у нас хотят взять в долг и мы не можем себе сказать "нет", мы тоже себе запрещаем другой выбор, а он всегда есть. Нужно научиться быть взрослым и уметь сказать "НЕТ".
