Читать книгу: «Свинкины финансы. О жизни и экономике доступно и просто», страница 4

Глава 2
Банки и их некредитные продукты

Как выбрать банк для открытия карты и что сейчас происходит с зарплатными проектами

Еще лет двадцать назад у большинства россиян не стоял вопрос выбора зарплатного банка – в основном все получали наличные в кассе. В некоторых местах зарплату начисляли на карточку, но львиная доля адресатов денег в день получки обналичивала поступление на карту через банкомат, который стоял в холле офиса или предприятия.

Зарплата начислялась на «пластик» какого-то определенного банка, с которым у работодателя был договор. Поэтому никто особо не задумывался над выбором кредитной организации по своему вкусу или о выпуске дополнительных карт других банков в дополнение к основной зарплатной карточке.

Времена изменились, но до сих пор бремя так называемого «зарплатного рабства» тяготеет над некоторыми наемными сотрудниками.

Свобода выбора кредитной организации, на счет в которой приходит зарплата, по закону существует очень давно. Но работодатели все равно продолжали злоупотреблять своей властью в этом вопросе, поэтому в 2019 году в КоАП и Трудовой кодекс внесли изменения, более четко прописывающие ответственность за нарушения со стороны работодателя. Если человек написал заявление с новыми реквизитами для получения денег за 15 дней, то работодатель обязан выполнить это пожелание, иначе ему грозят штрафы (сотрудник может пожаловаться в трудовую инспекцию). Принятие нового закона улучшило ситуацию с «зарплатным рабством», но перегибы на местах все равно встречаются. Часто человеку просто не хочется ввязываться в какую-то борьбу и тратить на это время и силы, проще махнуть рукой.

Но никто не мешает завести карту любого симпатичного вам банка и пользоваться ей параллельно с зарплатной. Кстати, зарплатная не всегда является абсолютным злом. Иногда по таким карточкам банк предлагает какие-то более выгодные условия, чем для клиента «с улицы». Но это встречается редко, а вот что обычно есть, так это отсутствие платы за обслуживание и банкомат зарплатного банка в том здании, где работают сотрудники. С платой за обслуживание приведу простой пример. У самого популярного в России «СберБанка» бесплатны для клиента «с улицы» только неименные карты с моментальной выдачей. Если захотите сделать себе классическую именную Visa, Mastercard или «Мир», то там придется оплачивать и первый, и последующие годы обслуживания, если на эту карту не приходит пенсия, стипендия или жалованье в рамках зарплатного проекта. А бесплатную карту «СберБанка» иметь полезно, потому что она есть у многих людей и можно пользоваться в тех случаях, когда выгодно, и избегать невыгодных операций.

Допустим, у вас на работе нет «зарплатного раб-ства», вы работаете на себя или зарплатная карточка есть, но вы хотите завести еще что-то дополнительно. Ко мне, как к финансовому журналисту и блогеру, часто обращаются знакомые и незнакомые люди, которые просят посоветовать конкретный банк или карту.

Сразу огорчу вас. Посоветовать какой-то «хороший банк» я не могу. И дело не в том, что все банки – исключительно плохие организации, к которым я испытываю только негативные чувства. Когда я советую подборку нескольких карточек с определенными параметрами или банки, где самые низкие ставки по ипотеке, я часто получаю ответы вроде «Ну уж только не туда, это же ужасный банк, никогда и ни за что». Дело в том, что абсолютно с любым банком у кого-то был негативный опыт. Чтобы в этом убедиться, можно набрать название банка и слово «отзывы» в поисковике – и наслаждаться результатами. Точно такая же ситуация будет и с сетевыми продуктовыми магазинами, и вообще с любым бизнесом с большим количеством клиентов. Поэтому я, пожалуй, посоветую вам выбирать банк, исходя из каких-то конкретных пожеланий. Например, выгодный для вас кешбэк по карте, высокая ставка по вкладу, низкая ставка по кредиту, близость отделения, если планируется получать какие-то справки и другие документы.

У меня всегда есть в наличии так называемый «карт-парк», то есть у меня несколько карточек, каждая из которых закрывает свои задачи. Поясню конкретнее.

Главное для меня – это выгодность продукта, на втором месте идет удобство. Главный материальный плюс карты – это получение кешбэка за покупки или процент на остаток по карте.

К сожалению, сейчас на рынке мало карт, по которым проценты на остаток начисляются именно на ежедневный остаток. Обычно речь идет про минимальный остаток за месяц, поэтому теряется смысл хранить все свободные деньги на отдельной карте, перечисляя маленькие суммы на основную карту. Чтобы хранить какие-то текущие остатки, я лично использую накопительные счета – они легко открываются в мобильном приложении или в интернет-банке, по сути своей очень похожи на карты с процентом на остаток, только процент этот может быть побольше. Тут уже надо выбирать, учитывая условия вашего основного банка – так удобнее.

Разберемся теперь с кешбэком. Как я уже писала выше, это возврат части стоимости оплаченной картой покупки в виде баллов, бонусов, миль и рублей. Кстати, рублевый кешбэк чаще менее выгоден в процентах, потому что возможности использования бонусов и баллов обычно ограничены, вот банки и предлагают их с большей процент-ной ставкой кешбэка. Банк сам своей программой лояльности определяет, как вы можете потратить эти условные единицы, по какому курсу или у каких конкретных партнеров. А рубли человек может снимать и тратить, как хочет.

Самый удобный вариант – иметь высокий кешбэк на все покупки. Еще года три назад было несколько банков, которые при тратах немного выше среднего или при наличии большого вклада в этом же банке давали кешбэк по 4 % условными единицами. Сейчас для массового сегмента такого нет. При условии «кешбэк на все покупки» его величина будет небольшой – 1, 1,5, 2 %, а 3 % и больше – это уже у премиальных программ для состоятельных клиентов. Но есть варианты сделать свой опыт использования карт для оплаты более выгодным. Конечно, более выгодные варианты требуют больше усилий. Многие банки предлагают повышенный кешбэк в отдельных категориях. Это могут быть аптеки, рестораны и кафе, фастфуд, оплата на АЗС, товары для дома и так далее. И вот такие карточки надо уже подбирать, исходя из своих потребностей.

Стоит учитывать, что и для повышенного кешбэка, и для обычного иногда существуют условия для его начисления. Например, нужно тратить каждый месяц определенную сумму или хранить на карте или на счетах в банке некоторое количество денег. Ни в коем случае не стоит подгонять свои потребности под условия наиболее выгодных карт – например, тратить больше, чтобы получать кешбэк 3 %, а не 2 %. Все должно быть наоборот – подбираем продукт под тот объем и структуру трат, которые есть. Кстати, различные условия бывают и для того, чтобы обслуживание карты было бесплатным. Я в основном выбираю как раз такие карты – зачем платить банку, если другие варианты позволяют не платить?

Также стоит учитывать, что абсолютно по каждой карте есть операции-исключения, по которым различные бонусы лояльности не начисляются. Обычно на красочной странице сайта вы этих условий не найдете, но они есть в полном описании тарифа. Там прямо так и будет написано: за такие-то операции кешбэка не будет. Обязательно ознакомьтесь с информацией. Абсолютно все банки не начисляют кешбэк за операции по снятию наличных в банкомате и по переводу денег всеми способами. А дальше уже могут быть разные вариации, причем отличия встречаются даже у разных карт одного и того же банка. Наиболее часто встречаются такие исключения для операций с кешбэком: оплата мобильной связи, интернета, ЖКХ, лотерей и азартных игр, страховых продуктов. Но есть банки, которые и за это премируют вас своими баллами.

НИ В КОЕМ СЛУЧАЕ НЕ СТОИТ ПОДГОНЯТЬ СВОИ ПОТРЕБНОСТИ ПОД УСЛОВИЯ НАИБОЛЕЕ ВЫГОДНЫХ КАРТ – НАПРИМЕР, ТРАТИТЬ БОЛЬШЕ, ЧТОБЫ ПОЛУЧАТЬ КЕШБЭК 3 %, А НЕ 2 %. ВСЕ ДОЛЖНО БЫТЬ НАОБОРОТ – ПОДБИРАЕМ ПРОДУКТ ПОД ТОТ ОБЪЕМ И СТРУКТУРУ ТРАТ, КОТОРЫЕ ЕСТЬ.

Безусловно, для некоторых людей неудобно постоянно пользоваться разными картами, переводить на них и с них деньги. Тогда стоит подыскать такой вариант, где предлагается максимальный кешбэк для всех покупок.

Еще одна причина завести дополнительную карту – другие интересные преимущества. Например, валюта карты – доллар или евро, при этом есть какой-то кешбэк, пусть и не повышенный. С подобной картой зарубежные покупки или траты в поездках обычно выгоднее оплачивать, потому что с обычной рублевой карты кешбэк чаще всего «съедается» курсом банка. Кстати, когда вы заплатили не в рублях в интернете или за границей, у вас отобразится в смс, уведомлении или в мобильном банке информация с суммой покупки в валюте и с остатком по карте. На первый взгляд, сумму покупки в рублях можно посчитать, если из суммы до операции вычесть сумму остатка, но это обманчивая простота. Дело в том, что обычно банки заканчивают обработку операции через несколько дней, как правило, тогда же по курсу и пересчитывается сумма, которую с вас надо снять в рублях. И часто пересчет этот не в пользу клиента, при этом сумма в 99 % банков никак не отображается в уведомлениях – баланс счета карты просто становится меньше. Таким образом карта даже может уйти в минус.

В моем арсенале также присутствуют карты Qiwi и «Юмани» (бывшие «Яндекс Деньги»). Обе карты удобно использовать для расчетов с людьми в интернете и получения выплат без комиссии с кешбэк-сайтов, про которые я уже писала ранее.

Не лишним будет завести и кредитку. Я вовсе не призываю вас пользоваться ее лимитом, я так не делаю, например. Но она может пригодиться для депозита при бронировании зарубежного отеля или как «палочка-выручалочка» на короткий срок, когда срочно нужна какая-то небольшая сумма, но не хочется ее выводить откуда-то, где эти деньги приносят прибыль. Подробнее поговорим про правильное использование кредитных карт в следующей главе.

Карточные переводы

Допустим, мы собрали свой собственный «карт-парк». Периодически у нас будет возникать необходимость переводить деньги туда-сюда. А еще есть потребность иногда переводить средства другим людям. Есть несколько карт, у которых в тариф включены бесплатные переводы на карту любого банка. Также есть карты с бесплатными межбанковскими переводами, но там надо знать реквизиты банковского счета – туда и уйдут деньги.

Еще один способ, который кажется очевидным, но не всегда он на виду: можно пополнять карту в ее приложении с карты другого банка.

Приведу конкретный пример: одна моя бывшая коллега регулярно переводила деньги из приложения «СберБанка» на карту ВТБ по номеру карты, за это «СберБанк» взимал комиссию. В то же время в приложении ВТБ есть опция пополнения с карты любого банка.

Если у вас не кредитная карта или там нет каких-то специальных ограничений (таких карт мало на рынке), пополнение пройдет совершенно бесплатно. Раньше такой функционал был мало где, а теперь почти все банки предлагают подобную опцию. Соответственно, она не подходит для перевода другим людям, но подходит для перевода между своими собственными картами.

Для переводов кому-то можно проверить, есть ли у вашего банка на сайте функция бесплатного пополнения карты. Тогда этим сервисом может воспользоваться и другой человек, потому что функция пополнения вынесена на общедоступный портал банка, не надо заходить в личный кабинет. Например, такой вариант есть у «Тинькофф банка» и «Альфа-банка», их карты с другого «пластика» может пополнить и не клиент.

Но, конечно, настоящая революция в карточных платежах свершилась, когда государство запустило Систему быстрых платежей (СБП). В этой системе сейчас две основные услуги для физлиц: оплата покупок с помощью сканирования QR-кода и перевод денег на банковский счет по номеру мобильного телефона, который привязан к этому счету. На всякий случай уточню, что любая банковская карта тоже не висит в воздухе, она привязана к счету, поэтому многие и воспринимают переводы через СБП как переводы на карту. Можно переводить на карточный счет, а можно и на такой, к которому не прилагается «пластик».

Главный плюс СБП – то, что сейчас законодательно банкам запрещено брать комиссию за переводы на сумму до 100 000 рублей в месяц, за сумму больше максимальная комиссия ограничена уровнем 0,5 %. Чтобы банки не взимали эту комиссию, Центробанк сделал для них обслуживание переводов бесплатным. Но это временная мера, пока что срок – до конца 2021 года, но ЦБ может его продлить, потому что ЦБ уже снимал ограничение для банков по комиссиям (а потом опять вводил).

В СБП сейчас присутствуют все крупные и средние банки и также много маленьких. Довольно долго к сервису не подключался «СберБанк», хотя ему и приходилось платить за это штрафы. Дело в том, что в прибыли банка довольно большую долю занимают комиссионные доходы, и комиссии эти он зарабатывает в том числе на переводах. Но теперь и «СберБанк» исполнил требования законодательства и присоединился к системе. Правда, сделал преграду для клиентов: чтобы начать пользоваться услугой, надо сначала подключить разрешение на нее в мобильном банке. Как это сделать, можете найти в поисковике по словам «СберБанк» как подключить к СБП». Не буду здесь приводить пошаговую инструкцию, потому что механизм подключения разрешения уже менялся.

У большинства банков СБП не требует каких-то специальных настроек и разрешений. Если вы знаете номер человека, привязанный к карте другого банка, не «СберБанка», то этот человек может вообще не знать, что такое СБП, – и все равно получать деньги. Лимит в 100 тысяч рублей в месяц для переводов без комиссии действует для исходящих переводов со счета в одном банке.

Мошенничество с картами и счетами

Еще лет десять назад банковские эксперты по безопасности пугали публику описанием хитрых скимминговых машин – специальных накладок на банкоматы, которые теми или иными способами помогали хищению денег с карт. Также нередко случалось слышать захватывающие истории про хакеров, которые взламывали счета физлиц, то есть обычных граждан.

Но времена изменились, физические носители вреда уже не так популярны.

Социальная инженерия: «Алло, я из "Сбербанка"»

Сейчас существуют и скимминг, и хакерские атаки, но их число существенно уменьшилось. На первое место вышло мошенничество с социальной инженерией (СИ). СИ – это, по сути, вид манипулирования людьми, которое подталкивает их к совершению определенных действий. В случае с большинством финансовых мошенничеств такое действие – это обычно предоставление той или иной информации.

Даже если вы сами не сталкивались со звонками телефонных мошенников, то, думаю, такое было у кого-то из вашего круга общения. Звонят, представляются сотрудниками банка, дальше озвучивают разные виды легенд. Самое распространенное: говорят о якобы попытках или успешных случаях кражи денег преступниками. И, чтобы остановить злодеяние, нужно перечислить средства в надежное место, для этого следует сообщить код подтверждения операции из смс, которое пришло на телефон. Различных сценариев и вариантов – масса, не буду перечислять их все.

Главное, о чем следует помнить: ни в коем случае ни при каких входящих звонках нельзя сообщать финансовую информацию. К ней относятся полный номер карты, срок ее действия, CVC и CVV-коды, пин-коды и главное – код из смс для подтверждения операции. Этот код, собственно, и был придуман для защиты от незаконных действий с деньгами клиента. Мошенник знает номер карты, но, чтобы оплатить что-то или перевести деньги, ему требуется код из смс.

Есть много разных схем, поэтому не всегда все завязано на коде, так что не следует сообщать никакую информацию. Я советую поставить на телефон одну из программ, блокирующих мошеннические и рекламные вызовы. Кстати, некоторые не знают, что злоумышленники часто используют специальные программы для подмены номера. То есть они звонят со своего номера, а у вас определяется официальный номер банка. Если у вас все-таки возникло подозрение, что это может быть реальный банковский звонок, лучше положить трубку и перезвонить по официальному номеру самостоятельно. Но я не вижу причин вообще брать трубку на банковские звонки, с легкостью блокирую их программой на телефоне. Максимум, что вы пропустите – очередное рекламное предложение кредита или кредитной карты. Это самые высокодоходные продукты для банков, поэтому звонят обычно по ним. Но также и с другими вестями подобного характера обращаются, так что важное все равно не пропустите. Если банк реально увидел подозрительную операцию, он заблокирует карту, а потом вы уже сами будете разбираться с этим вопросом. И уж точно не практикуются никакие переводы средств в таинственное «безопасное место».

ГЛАВНОЕ, О ЧЕМ СЛЕДУЕТ ПОМНИТЬ: НИ В КОЕМ СЛУЧАЕ НИ ПРИ КАКИХ ВХОДЯЩИХ ЗВОНКАХ НЕЛЬЗЯ СООБЩАТЬ ФИНАНСОВУЮ ИНФОРМАЦИЮ. К НЕЙ ОТНОСЯТСЯ ПОЛНЫЙ НОМЕР КАРТЫ, СРОК ЕЕ ДЕЙСТВИЯ, CVC И CVV-КОДЫ, ПИН-КОДЫ И ГЛАВНОЕ – КОД ИЗ СМС ДЛЯ ПОДТВЕРЖДЕНИЯ ОПЕРАЦИИ.