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Capítulo 1

Elementos formales (la póliza) y materiales que conforman el contrato de seguro

1. Introducción

Mediante el contrato de seguro, el tomador de una póliza se obliga a pagar una prestación económica, denominada prima, a cambio de que el asegurador se obligue a cubrir, indemnizando o prestando un determinado servicio, los riesgos que pudieran acaecer en caso de siniestro sobre el objeto asegurado.

De manera general, puede decirse que el contrato de seguro se realiza de forma voluntaria entre el cliente y la compañía de seguros. Todo contrato de seguro debe ser aleatorio, bilateral, oneroso, de buena fe, formal, único y de adhesión.

Existe una gran variedad de modalidades de seguros, si bien, de manera principal, es posible diferenciar dos grandes grupos: los seguros de personas y los seguros contra daños.

En el presente capítulo, van a exponerse los elementos, personales, formales y materiales necesarios para la formalización del contrato y van a mostrarse las fases previas a la contratación, la información cardinal que debe aparecer en toda póliza de seguro y los aspectos básicos como la duración, la prima o la forma de pago. Así mismo, se explicarán las primordiales modalidades de contratación y los rasgos vitales de cada una de ellas.

2. Solicitud-propuesta-cuestionario (presenciales, telefónicas, e-mail y fax)

Con el transcurso del tiempo, los negocios se han visto obligados a transformarse para adaptarse a las nuevas exigencias sociales y tecnológicas. Fiel reflejo de ello son las diferentes formas de contratación de un seguro. Frente al método tradicional, que consistía en acudir personalmente a la oficina de seguros, hoy en día, se impone el comercio electrónico.

De esta manera, si antaño la única forma posible de contratar era acudir presencialmente a la compañía, actualmente, es posible contratar vía telefónica y a través de internet, lo que ofrece algunas ventajas evidentes como el ofrecimiento de una amplia fuente de información y la posibilidad de comparar precios sin tener que realizar desplazamientos físicos a las entidades, entre otros. Las aseguradoras on-line, generalmente, al no poseer una red extensa de oficinas y agentes, pueden ofrecer precios más competitivos.

La contratación electrónica es sencilla y ofrece múltiples ventajas.

La Ley 34/2002, de 11 de julio, de servicios de la sociedad de la información y de comercio electrónico favorece, tal y como se indica en su exposición de motivos, la celebración de contratos por vía electrónica, ya que afirma, de acuerdo con el principio espiritualista que rige la perfección de los contratos en el derecho español, la validez y la eficacia del consentimiento prestado por vía electrónica y asegura la equivalencia entre los documentos en soporte papel y los documentos electrónicos a efectos de cumplimiento del requisito de forma escrita.

Sabía que...

El contrato celebrado por vía electrónica se define en el anexo de la Ley 34/2002, de 11 de julio, como “todo contrato en el que la oferta y la aceptación se transmiten por medio de equipos electrónicos de tratamiento y almacenamiento de datos, conectados a una red de telecomunicaciones”.

Las compañías aseguradoras pueden solicitar documentación a los clientes presencialmente, telefónicamente o vía e-mail.

La Ley 34/2002, de 11 de julio, señala que la contratación electrónica producirá plenos efectos cuando concurran el consentimiento y los demás elementos para su validez. Así mismo, cuando la ley exija que el contrato o cualquier información relacionada con él consten por escrito, este requisito se verá satisfecho cuando se contenga en soporte electrónico, el cual servirá en juicio como prueba documental.

Esta misma ley regula, a través de su título III, las comunicaciones comerciales por vía electrónica, que están permitidas siempre que el remitente sea claramente identificable y se prohíben cuando no hayan sido solicitadas o expresamente autorizadas por el consumidor. Sin embargo, esto no será de aplicación cuando exista una relación contractual previa, se hayan obtenido los datos de contacto de manera legítima y sea la manera habitual utilizada para el envío de comunicaciones comerciales. Ahora bien, el destinatario, en cualquier momento, puede revocar el consentimiento prestado.

Aunque la petición de documentación puede realizarse por cualquier medio permitido en derecho, no todas las comunicaciones tienen carácter fehaciente, es decir, no todas tienen valor probatorio documental. Según la Ley 1/2000, de 7 de enero, de Enjuiciamiento Civil, para que la documentación aportada pueda tener fuerza probatoria, es preciso:

1 Que pueda acreditarse el contenido literal íntegro y la entrega al destinatario mediante la identificación y la firma en caso de personas físicas o el sello de la empresa en caso de personas jurídicas.

2 Que conste la fecha exacta en la que se realiza la comunicación.

3 Cuando haya documentación entregada por terceras personas, que se establezca la representación acreditada mediante la identificación de la personas intervinientes.

De esta forma, mientras que, en la actualidad, el burofax es una forma de comunicación fehaciente, no puede decirse lo mismo del fax, el correo certificado, el correo electrónico certificado o el SMS certificado, ya que, en ninguno de ellos, queda constancia de recepción por parte del destinatario.

Importante

Las compañías aseguradoras deben prevenir, en las condiciones generales y particulares, la forma en la que se practicarán las comunicaciones.

En las condiciones contractuales, se dispondrá la manera de realizar las comunicaciones de forma telefónica, por correo electrónico u otra vía previamente pactada. La aceptación de estas condiciones generales y particulares por el tomador del seguro supondrá la admisión de la forma de comunicación.

Entre las cláusulas contractuales, es habitual encontrarse con que las comunicaciones se efectuarán en los datos de contacto facilitados en la póliza, ya que se reconoce su plena validez y se establece la obligación por parte del tomador de comunicar cualquier cambio de dirección, teléfono o correo electrónico.

2.1. Sistemas de verificación de los documentos aportados al proyecto de seguro

Desde que una persona desea concertar una póliza de seguro hasta la conclusión de esta, se desarrolla un proceso en el que pueden distinguirse diversas fases, las cuales se describen a continuación.

La solicitud

Es el documento formal a través del cual el futuro tomador de una póliza, de buena fe, se dirige a la entidad aseguradora con la finalidad de cubrir un determinado riesgo. De forma general, este documento es redactado por la compañía aseguradora, que, tras someter diversos cuestionarios al solicitante, determina el tipo de póliza que mejor se adapta a sus necesidades según las características del riesgo que pretende asegurarse y la cuantía de la prima.

Es decir, por medio de la solicitud, el tomador manifiesta expresamente su deseo de contratar un seguro. Este documento no recoge una verdadera oferta de contrato, sino una declaración de querer conocer las condiciones y el precio de ese futuro contrato.

La propuesta

También denominada en ocasiones proposición o proyecto, es un documento redactado por la aseguradora, una vez conocidas las características del riesgo, que incluye las condiciones y las coberturas del contrato a suscribir con una prima correspondiente.

La proposición vincula durante los quince días posteriores a su emisión, esto es, el asegurado dispondrá de quince días para aceptar o rehusar la oferta realizada por la compañía de seguros. Ahora bien, esta vinculación lo es a efectos de mantener la oferta realizada por parte del asegurador y no ampara ningún tipo de cobertura ni indemnización en caso de producirse un evento dañoso.

Recuerde

La solicitud y la propuesta no son el mismo documento. La solicitud carece de fuerza vinculante y no generará, en ningún caso, obligaciones para ninguna de las partes contratantes. Sin embargo, la propuesta vincula al asegurador durante quince días, por lo que este debe mantener inalterable la oferta propuesta durante este tiempo.

El cuestionario

Con carácter previo a la contratación, el asegurador someterá al futuro tomador a una serie de preguntas a través de un cuestionario.

Este cuestionario es imprescindible en orden a detectar todas aquellas cuestiones que pueden influir en la valoración del riesgo. El tomador del seguro está obligado a responder verazmente. En caso de reserva o inexactitud, el asegurador podrá rescindir el contrato por este motivo en el plazo de un mes desde su conocimiento (artículo diez de la Ley 50/1980, de 8 de octubre de Contrato de Seguro (LCS)).

El asegurador tiene la obligación de efectuar un cuestionario al tomador antes de la contratación, quien debe responder conforme a la verdad.

El cuestionario vincula al asegurado, pues, en caso de no responder con la verdad o de ocultar información, si se produjera el riesgo, no tendría derecho a percibir indemnización por parte del asegurador.

La sentencia del Tribunal Supremo, Sala de lo Civil, del 11 de mayo del 2007 (CJ 17307/2007) fija el criterio de dolo por parte del asegurado definiéndolo como:

Reticencia en la expresión de las circunstancias conocidas por el tomador del seguro que puedan influir en la valoración del riesgo y que, de haberlas conocido el asegurador, hubieran influido decisivamente en la voluntad de celebrarlo.

La jurisprudencia del Tribunal Supremo, a través de diferentes pronunciamientos que relaciona con la Ley de Contrato de Seguro (LCS), indica que el concepto de dolo no solo comprende la insidia directa e inductora, sino también la reticencia dolosa del que calla o no advierte debidamente —sentencias del 6 de junio de 1953, del 7 de enero de 1961 y del 20 de enero de 1964—, siendo esta segunda forma o modalidad de dolo a la que se refiere el inciso final del párrafo tercero del artículo diez de la LCS.

No obstante, debe considerarse ausencia de dolo o de culpa grave cuando haya falta de notificación de patologías no preguntadas por la aseguradora, ya que, como se ha visto anteriormente, es quien tiene la obligación de preguntar. Debe realizar un cuestionario previo al tomador del seguro para conocer con detalle el estado del objeto del seguro antes de la contratación.

Importante

Si no se realiza el formulario, el asegurador estará obligado al pago de la indemnización en caso de producirse el riesgo y el asegurado quedará exento de toda responsabilidad.

En algunas ocasiones, las resoluciones judiciales se han hecho eco del abuso por parte de las aseguradoras y han indicado que el hecho de que el agente de la aseguradora sea quien rellena el cuestionario y que el tomador del seguro solo se limite a firmar equivale a una falta de presentación del cuestionario y sus consecuencias, por tanto, no pueden hacerse recaer sobre el asegurado. Buen ejemplo de lo anterior lo constituyen las sentencias del Tribunal Supremo del 6 de abril del 2001, del 4 de abril del 2007, del 20 de abril del 2009 o del 4 de enero del 2008.

En conclusión, el asegurador debe realizar un cuestionario previo, el solicitante debe contestar verazmente las preguntas que se le formulen y la compañía de seguros puede comprobar la veracidad de lo manifestado solicitando la documentación que estime procedente conforme al derecho. Bajo estas premisas, habrá que dirimir el régimen de responsabilidad y la obligación o no de indemnizar.

Actividades

1. Explique qué significa que el asegurado actúe con dolo.

2. Enumere en qué casos se exime al asegurador de pagar la indemnización al asegurado.

3. Argumente por qué el asegurador debe someter al asegurado a un cuestionario previo.

Verificación de la constatación del cuestionario y los documentos aportados

Es posible que la aseguradora prevea sistemas de análisis y pruebas tendentes a verificar tanto las manifestaciones declaradas por el tomador del seguro como los documentos requeridos y entregados.

Como ha quedado expuesto, para la verificación, quien quiera contratar está obligado a exhibir a la aseguradora cuantos documentos le sean requeridos para comprobar la veracidad de lo manifestado y la realidad del bien asegurado.

Frecuentemente, estos cuestionarios son utilizados en caso de seguros de vida y enfermedades con la finalidad de conocer el estado de salud preexistente al momento de la contratación y evaluar los riesgos. Pueden consistir en pruebas médicas o en la aportación del historial médico.

Generalmente, no estará cubierta ninguna enfermedad, lesión o defecto, ya sea congénito o por secuelas de accidentes o enfermedades, anteriores a la formalización del contrato de seguro.

Importante

La declaración sobre el estado de salud por parte del asegurado en las pólizas de vida puede sustituir al reconocimiento médico en caso de asegurados hasta una edad determinada y para capitales no excesivamente elevados. Sin embargo, en función del tipo de seguro, en algunas ocasiones, se requerirá el reconocimiento médico.

La declaración debe estar suscrita por el asegurado y por el tomador si es persona distinta.

El cuestionario es bastante extenso y comprende, entre otras, preguntas referentes al estado de salud, a los antecedentes familiares, al historial clínico, a la constitución física, al peso, a la altura, a la tensión arterial, a la profesión, a la práctica de deportes peligrosos y a las costumbres.

Ejemplo

Posibles preguntas del cuestionario sobre vida y salud:

1 ¿Padece actualmente alguna enfermedad o consecuencias de un accidente?

2 ¿Padece de alguna deficiencia física?

3 ¿Ha sido tratado por alguna enfermedad, intervención quirúrgica o accidente?

4 ¿Tiene prevista alguna intervención quirúrgica?

5 ¿Padece enfermedades del aparato digestivo, de las vías urinarias y genitales o del sistema sensorial; enfermedades infecciosas, u otras como diabetes, reuma, gota, ganglios, tumores, hernia o deformaciones?

6 ¿Ha estado asegurado anteriormente o dispone de otro seguro sobre la vida?

El médico reconocedor, en su caso, efectuará determinadas exploraciones (diferentes según la compañía) y deberá elaborar un informe.

Algunas de las pruebas que se exigen en el reconocimiento médico pueden ser: análisis de orina, electrocardiograma, electrocardiograma con prueba de esfuerzo, pruebas de laboratorio, hemograma, velocidad de sedimentación globular, glucosa sanguínea en ayunas, colesterol de suero y triglicéridos, creatinina, bilirrubina sanguínea, VIH, etc.

En los seguros de automóviles, dependiendo de las coberturas que quieran contratarse, la compañía de seguros puede prever una verificación para conocer el estado del vehículo en el momento de la contratación. Por ejemplo, en un seguro de automóvil con cobertura de lunas, será probable que la entidad aseguradora compruebe que el vehículo dispone de las lunas intactas en el momento de la contratación.

En los seguros de crédito, el asegurador podrá requerir al asegurado o al tomador del seguro para presentar cualquier documento relacionado con el crédito objeto del seguro, tal y como señala el artículo setenta y dos de la LCS.

Aplicación práctica

Usted acaba de adquirir un vehículo de segunda mano y decide buscar información sobre las garantías y los precios que ofrecen las compañías de seguros para el seguro de automóvil. Para realizar este estudio, enumere los pasos que debería seguir y nombre los documentos que debería realizar. En caso de querer contratar un seguro a todo riesgo, razone si la entidad aseguradora utilizaría algún sistema de verificación.

SOLUCIÓN

Ante todo, debe considerarse que la localización de la empresa aseguradora puede realizarse on-line, por teléfono o acudiendo físicamente a la oficina de seguros.

Para pedir información sobre las coberturas y el precio, debe realizarse una solicitud y la empresa ha de entregar una propuesta. Para realizar la propuesta, la aseguradora realizará una serie de preguntas (cuestionario) y, para garantizar que lo manifestado es veraz, puede prever un sistema de comprobación.

En caso de querer contratar un seguro a todo riesgo, antes de formalizar la cobertura, la aseguradora efectuará una peritación para comprobar el estado del vehículo, ya que los daños preexistentes no quedarán garantizados en caso de ocurrir un siniestro.

La póliza

A pesar de que la ley exige la formalización del contrato por escrito, el contrato de seguro es consensual y surte plenos efectos desde el momento en que existe acuerdo entre la oferta y la aceptación del asegurador y el tomador de la póliza. El artículo quinto de la LCS exige, a efectos probatorios, la formalización escrita del contrato, así como de sus modificaciones o adiciones, y obliga al asegurador a entregar al tomador la póliza o documento de cobertura provisional.

La póliza es el documento más importante del contrato de seguro, ya que, en virtud de esta, puede probarse la existencia y el contenido del contrato. Toda póliza debe englobar un contenido mínimo e imprescindible:

1 Nombre y apellidos o denominación social de las partes contratantes y su domicilio, así como la designación del asegurado y beneficiario, en su caso.

2 El concepto en el cual se asegura.

3 Naturaleza del riesgo cubierto, describiendo, de forma clara y comprensible, las garantías y coberturas otorgadas en el contrato, así como respecto a cada una de ellas, las exclusiones y limitaciones que les afecten destacadas tipográficamente.

4 Designación de los objetos asegurados y de su situación.

5 Suma asegurada o alcance de la cobertura.

6 Importe de la prima, recargos e impuestos.

7 Vencimiento de las primas, lugar y forma de pago.

8 Duración del contrato con expresión del día y la hora en los que comienzan y terminan sus efectos.

9 Si interviene un mediador en el contrato, el nombre y el tipo de mediador.

10 En una póliza flotante, se especificará, además, la forma en la que debe hacerse la declaración del abono.

En la póliza, se incluyen las condiciones generales, las condiciones particulares y, en su caso, las condiciones especiales. Además, puede completarse por un apéndice o suplemento.

Recuerde

Pasos previos a la contratación de una póliza de seguro:

1 Solicitud: no dispone de fuerza vinculante.

2 Propuesta: vincula al asegurador durante quince días. Durante este tiempo, no puede modificar la oferta.

3 Cuestionario: el asegurador está obligado a realizarlo. El asegurado debe responder conforme a la verdad.

4 Verificación/peritación: comprobar la veracidad de lo manifestado y el estado del objeto del seguro.

5 Póliza: es el documento más importante y la prueba irrefutable de la existencia y el contenido del seguro.